周延礼:坚持金融向善、金融为民是金融业未来发展的重要方向
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2024-05-27 18:49:02
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  12月21日,原中国保监会副主席周延礼在2023上证财富管理论坛上做主旨演讲表示,中央金融工作会议提出要加快建设金融强国,做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章,实际上是要求金融业坚持金融向善、金融为民,这是金融业未来发展的重要方向。

  周延礼进一步表示,对于保险业而言,最主要的是发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能,深化保险业供给侧结构性改革,践行政治性、人民性的高质量发展理念,持续开展保险产品和服务的创新,为国家经济发展和社会进步提供高质量的保险保障。

  财富管理是寿险行业的重要职能

  近年来,人口结构老龄化为寿险业带来发展机遇,因为老龄人口中储蓄养老的高净值人群占比较高,有很大的养老金融需求潜力,未来养老金融服务和产品创新要加快发展。

  周延礼分析认为,随着经济社会的不断发展,市场环境的变化和居民财富管理理念的升级,我国的财富管理理念出现了转变,主要体现在以下三方面:

  一是保险的财富管理服务由单一到全面转变。既指财富管理的主体由个人视角的理财转变为家庭视角的规划,也指财富管理的定义由片面的投资理财变为更加全面的针对不同账户的财富管理。

  二是保险财富管理产品设计由高净值客户向普通居民转变。财富管理不再单纯是高净值人群财富资产的管理,所有财富不同规模的居民与家庭都有意愿和机会进行财富规划,体现出普惠性、互惠性、社会性和公益性的趋势。

  三是保险的财富管理由短期理财向长期规划转变。财富管理由短期的资金投资理财转变为涉及家庭未来生活、育幼、教育、养老、传承的长期资金筹划,助力提高社会养老财富管理整体保值增值水平。

  “因此,长期性资金和防御性资产等成为现阶段居民财富管理实现保值增值预期的迫切需求。”周延礼说,而保险凭借未来预期精准保障核心职能和优势凸显的财富管理职能,会有效满足市场需求,丰富居民理财产品提供更多的选择。大财富管理时代背景下,为不同财富群体的客户提供覆盖全生命周期的财富管理解决方案已经成为保险行业的发展趋势。

  在周延礼看来,一方面,保障型保险产品作为家庭资产配置的“压舱石”,是居民财富管理中不可或缺的一部分;另一方面,财富型保险产品凭借独特的优势在新的时代背景下赢得居民青睐,在居民养老、应对老龄化影响等诸多方面发挥重要的作用。

  保险发挥财富管理功能需要做好三个方面

  保险业应该如何更好地发挥财富管理功能,不断满足经济社会发展和人民群众日益增长的金融需求?周延礼提出以下三个方面建议:

  一是保险要发挥其保障功能,促进寿险业务的增长。保险作为居民的金融消费品,其保障功能是保险的本位功能,这也是保险区别于其他财富管理方式不可替代的功能。具体分析看,居民财富总量是收入与支出作用下的动态量化表现。保险的财富管理要注重居民的财富规模水平实现收支的动态平衡。能否做到增加财富收入、减少财富支出,是对财富管理者能力水平的检验。

  “传统居民财富管理侧重于收入端以跑赢通胀、赢得超额收益为目标的投资理财,忽视支出端的风险控制和损失平滑。”周延礼说,收入端的理财收益往往受到投资能力、市场环境等多重因素的影响,具有较强的不确定性和不可控性。而支出端,在生老病死的自然规律和意外概率事件存在的情况下,居民及家庭面临着诸多潜在风险,风险敞口是家庭财富平衡的巨大威胁。

  二是保险要发挥专业能力,提升产品的保值增值水平。保险的理财专业属性,作为资产配置能力的一部分,以跑赢通胀,平滑波动,获得最大化收益,实现财富的保值增值为目的。例如,万能型保险、增额终身寿险、两全保险等主流的理财型保险作为居民财富管理中的保值类账户,能够帮助居民在不确定的经济环境中提高财富的安全性,防范资产缩水,成为长期确定性的保障资产。

  三是保险享有财税优惠政策支持和法律保障作用,激励潜在的投保居民参与保险财富管理。保险能够通过保险合同明确的权利和义务,并受到国家财税政策支持,居民可以运用保险工具,化解内外部财富风险,实现财富管理的目标。

  周延礼强调,首先,要通过保险进行税收筹划。免税、延税是保险产品的重要优势。通过购买保险产品,居民可以进行税收筹划,合法享受免税、延税的优惠政策,提高个人资金运用效率,最大化财富管理的主观能动性。

  其次,要将部分责任资产转化为非责任资产。责任资产是所有权、控制权、受益权合一的财产。非责任资产是所有权、控制权、受益权分离的财产。居民在进行财富管理时配置的大部分资产如不动产和金融类资产均属于责任资产。在保险产品中,被保险人生存金的领取等属于非责任财产,保险可将部分责任资产转化为非责任资产的功能,能够实现特定的财富管理需求。

  最后,要发挥保险助力财富传承的功能。通过保险,投保人在保单中指定受益人及分配比例,并根据个人意愿进行调整,从而有效实现财富的定向传承。一方面,保险具有内容明确、法律效应强等优势,可以高效实现符合财富持有人意愿的财富传承,避免家庭纠纷等。另一方面,保险金信托在保险保障功能的基础上结合了信托产品,具有受益群体更广、利益安排更加灵活、保障机制更加独立、财产分配更加安全、财富增值更加有效的优势。可以帮助居民与家庭根据自身情况,有力对抗诸多风险因素,实现财富跨代传承。

  周延礼指出,保险不仅是单纯的风险管理工具,更是居民财富管理的重要途径。丰富的保险产品既是居民承担养老、医疗、意外责任的支付方,也是投资理财的稳健产品,还是实现财富安全与传承的重要工具。

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